Vicky 7月1日，商业车险条款费率管理制度改革正式在全国范围铺开。多地区首次将交通违章记录与保费挂钩。闯红灯、超速等与保费有关！！
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而作为第二批纳入试点的省份，四川已于去年12月25日正式启动商业车险费改，至今已超过半年。新的条款、新的规则，带来了新一轮车险市场 “洗牌”，也给全省580万车主和更多交通参与者带来了深远影响。
对于车主而言，当发生小型事故，是应该报保险理赔，还是“私了”以继续享受来年的保费优惠，成为最现实的选择。界哥一朋友就说，他500以下的刮蹭都选择私了……
小剐小蹭不报赔更划算？
成都一位私家车主杨强2016年1月花约20万元新购买了一辆帕萨特轿车，并在保险公司投保车损险、三者险、盗抢险、不计免赔险，保费共计5000元。
今年4月，杨强在路边停车时，后保险杠刮擦路边垃圾桶。他向保险公司报案后，经查勘核定损失为500元。
按照车险费改变化，此时，杨强面临两种选择：
A.选择保险赔偿，则下一年度保险费仍为5000元；
B.选择自费维修，可享受一年未出险保费下浮，则下一年度保费为4250元。
杨强选了第二种，虽然自掏腰包500，但下年保费却可省下750。而先算一道数学题，也成为许多车主面临小擦剐时的共同选择。
对于那些还不知道怎么算的车主，界哥这就来给大家普及下：
首先需要知道的是，按照新规，费改后的车险费率调整系数由三部分构成，即无赔款优待系数（NCD系数）×自主核保系数×自主渠道系数。目前，省内大多数保险机构为了争取市场份额，费改启动后均将后两项系数下调到了0.85的最低限额，因此NCD系数成为最终影响保费价格高低的因素。
而按新政的NCD系数规定，一年内不出险的车辆保费打8.5折，两年内不出险的7折，3年内不出险的6折。
因而对于那些安全记录差、容易出险的车主来说，可能就要交更多保费了：年度保险期内，车辆出险1次的保费不打折，出险2次保费上浮25%，出险3次保费上浮50%，出险4次上浮75%，出险5次保费翻倍。
面对这种情况，车主应如何选择呢？
保险公司人士建议：
如果损失较小、金额较小，则不建议通过保险公司进行赔付。而若发生较严重的车辆或三者损失，以与杨先生相同的投保额为例，如交通事故导致受害人骨折，理赔金额2万元左右；或者导致人员死亡，理赔金额50余万元。客户可获理赔金额远大于下年的保费5000元，建议客户向保险公司索赔。
小剐小蹭多了怎么办？
费改后，商业车险越来越多地成为车主大事故出险的保障与选择。而频次最高的小事故、小刮擦保障市场，出现了暂时的空白。
问题也随之而来，小擦剐难免，一次自掏腰包尚可，次数一多咋办？
德阳女车主齐然就说，“以前小剐小蹭都由保险买单，现在自己掏钱，虽然单次金额不高，但要是不小心多碰几次，还是心痛。”
针对这一痛点，一些新兴的互联网企业开始积极布局。“车蚂蚁”就是其中之一。
去年7月，“车蚂蚁”就推出类保险服务“出行保”系列产品，是一种针对车主“磕碰、刮擦、小事故”场景打造的，其中，2000—5000元以内事故免费维修服务的“小碰宝”，正是提供给车主小事故风险处理的解决方案，年保费根据车价和保额，从499元至999元不等。目前主要在北京、上海、广州、杭州推广。
保险业专家认为，小型事故保障产品可能会成为车险市场的下一片“蓝海”。不少传统险企也意识到了这一点。
那四川地区呢？
太平洋财险四川分公司回应，已关注到了此类问题，正在做专项研究开发，初步方案已报送至中国保险行业协会审批，争取尽快推出新的产品。
当然，界哥最后还是要提醒车主们：安全驾驶，小心驾驶，养成文明驾驶习惯！这点最重要。
四川日报记者 卢薇
本文编辑 陈晨
