spring 买储蓄险，哪家的产品收益更高？
预定利率下调，要不要跟风上车？
买到的产品会不会有什么坑？
想必这段时间，很多人都在纠结买储蓄险的事情，也在为上面的三个问题发愁，
毕竟预定利率要降，大多数人都还是想赶上最后的上车机会的，
但主要的问题是，
如何买
。
最近这段时间消息满天飞，产品良莠不齐、鱼目混杂，
再加上消费者的信息不对称，也不懂如何挑选一款好产品，很容易就会被无良产品忽悠到。
为了解决这个问题，同时也为了给大家一个挑选方向，
我做了很多工作，连肝了三天，
把我能做到的事情做绝
，
筛选了市面上上百款储蓄险，经过层层挑选，给大家下架前的最终建议。
文章分为三块：
1、增额寿的挑选方式，以及部分收益拔尖的产品
2、养老年金的挑选方式，以及部分收益拔尖的产品
3、汇总对比，推荐几款优秀的产品
大家可以各取所需。
一
汇总百款增额寿，说说怎么挑
我们先来看增额终身寿，不得不说市面上的增额寿产品是真的多，上百款总是有的，
除了要筛选停售、在售的产品，还得分别计算它们的收益，真的是看到眼花，算到手麻；
不过好在，最终还是肝出了一份增额寿的表格能供大家参考。
大家都知道买增额终身寿最重要的就是收益。
但在看过市面上近百款增额寿以后，我发现增额寿的销售误导还是很多的，但装进兜里的不会骗人。
所以这里就讲一下，针对增额终身寿的收益，我们挑选产品的几个判定标准。
A、投保10年复利超过3%
第一个判定标准是，看这款增额终身寿在
投保10年后，复利会不会超过3%。
这是什么水平？
大概折算成单利，需要超过3.6%。
因为增额终身寿有回本期，
前期收益本来就不会太高，
但十年的时间，怎么也是需要有一定的增值才说的过去，而且前期还有回本时间，并不能做到随时取用，
所以这一段时间的收益，
只有在能跑的赢银行大额存单的情况下，才划得来。
在此基础上，以3年交为例，
其实大部分的增额终身寿产品，第10年的irr连2.6%都达不到，有很多产品更是在2%或者更低的数字附近徘徊，收益几乎算是没有。
在测评过的这80多款产品中，能做到投保十年（3年交）复利超过3%的产品，
只有12个，
这还只是单独一种缴费方式下的情况，若想各个缴费方式下均达标，筛选出来的产品只会更少。
B、投保20年复利超过3.3%
第二个判定标准则是，看这款增额终身寿在
投保20年后，复利会不会超过3.3%。
10-20年这个时间段比较特殊。
一方面，
增额终身寿已经有了一定时间的增值，
部分产品的现金价值已经比较可观了，
另一方面，这会儿
会有很多人开始考虑从增额寿中取钱来用：
比如拿钱给孩子读大学、取钱帮孩子解决婚嫁问题；
又或者是给自己换车、换房，或是其他大额开支等等。
在这个阶段，增额在同样保本保息的情况下，收益会开始明显超过其他品类一大截。
但实际上，半数以上的，连3.2%的复利都达不到，甚至1%、2%上下的收益也不在少数：
在测评过的这80多款产品中，能做到投保20年（3年交）复利超过3.3%的产品，
只有13个。
同理，在条件一+条件二+各种缴费方式的条件下，筛选出来的产品只会更少。
C、投保30年复利超过3.4%
第三个判定标准则是，看这款增额终身寿在
投保30年后，复利会不会超过3.4%。
一般而言，在30年上下这个阶段，优秀的增额终身寿收益已经开始无限接近于3.5%的预定利率上限了，
再不济，起码收益也能达到3.4%以上。
在测评过的这80多款产品中，能做到投保30年（3年交）复利超过3.4%的产品，
只有9个。
所以啊，不要以为所有的增额终身寿都能达到3.5%的复利，这么多的产品总归还是有优劣之分的。
综合而言，一款增额寿若是想要达到“优秀”这个标准，至少在收益方面得能达到上面三个阶段要求，
但实际上在筛选时能发现，
其实同时达到这三个标准的增额终身寿寥寥无几。
除了在收益上的三个标准，在挑选产品时还有一个要注意的点。
D、减保相对灵活
其实随着监管越来越严格，减保的要求和限制也确实是越来越多了。
虽然目前大部分的增额寿减保还算灵活，但现在更常见的情况则是：
收益还不错的产品，减保上有部分限制；
减保灵活的产品，收益却又实在上不了台面。
谁也不知道增额寿未来的减保规则会不会往更加严格的方向变化，毕竟根据监管的要求来看：
未来增额终身寿的取用灵活性，只可能在目前的基础上再次大打折扣。
那么在这样一层接一层的要求之上，最终筛选出来的产品，其实真的就只有那么几个。
1、各种缴费方式下拔尖的产品
为了方便大家，我汇总了八十多款在售的增额，一一比较，按照上面讲过的逻辑一层层筛选。
因为增额终身寿的重点还是收益，所以在这里我们先大致筛选出十几款表现稍好一些的产品，按收益列出来。
A、趸交
以30岁男性，趸交10万为标准。
收益靠前的产品有
金满意足3/金满意足2、富德瑞祥人生新版、和泰增多多3号（泰山版）。
金满意足3
前期回本稍慢，但回本之后的收益增速不错，从第20年开始irr就已经在3.4%以上了，直到85岁irr达到
3.470%
；
金满意足2
收益略低，但相对来说减保优势更大更灵活，两款都不错。
而
瑞祥人生新版
，中期10到25年间的收益都不算特别顶尖，再往后收益才一路向上走，最终85岁时能达到
3.499%
的irr；
（ps：但这里要提醒的是，瑞祥人生减保限制比较大，每年取的钱不能超过实际已交保费的20%，灵活性不是很够。）
增多多3号（泰山版）
趸交收益也不错，85岁时irr能达到3.476%。
除此以外，还有一款产品收益也不错，
叫做信泰如意永享。
信泰如意永享
本身是养老年金，但在领取养老年金前，现价的增速完全可以和增额终身寿放在一起谈；
像是表格中列出的一样，65岁时，如意永享的现价仅比增多多3号（泰山版）少了一千多，已经是非常不错的收益了。
B、3年交
以30岁男性，年交10万，缴费3年为标准。
收益靠前的产品是
增多多3号（泰山版）、金满意足3/金满意足2、瑞祥人生新版。
先看
金满意足3
，前期收益一般，中期、后期的收益都非常不错，85岁irr在3.47%上下。
金满意足2
能达到3.466%左右，也非常优秀。
瑞祥人生新版
的收益表现不如趸交时那么惊艳，不过仍旧是第一梯队产品，85岁时irr是3.484%；
最后看
增多多3号（泰山版），
前期回本稍慢，但85岁irr能直接达到3.493%。
另外要说的还是
如意永享，
这款产品的回本速度非常快，但收益并不差。
它的优势非常明显，前几年的现金价值甚至要比其他几款增额寿还要高。
C、5年交
以30岁男性，年交10万，缴费3年为标准。
5年交和3年交的情况类似，此处不再赘述，收益靠前的产品有：
增多多3号（泰山版）、金满意足3/金满意足2、瑞祥人生新版、如意永享。
D、10年交
以30岁男性，年交10万，缴费10年为标准。
收益靠前的产品是
增多多3号（泰山版）、瑞祥人生新版、金满意足3/金满意足2。
增多多3号（泰山版）
到85岁能达到
3.479%
的irr，
瑞祥人生新版
在85岁时的irr在3.468%；
金满意足3
依旧平稳发挥，85岁时irr能达到3.469%；
金满意足2
则是能达到3.466%。
另外要说拿出来说的，还是
如意永享：
和前面讲过的一样，它现价增值快，65岁时（未领取年金）的现金价值甚至比金满意足3还要多一点。
讲完了增额寿，我们再来看看养老年金的情况。
二
汇总几十款养老年金，说说怎么挑
总的来说，养老年金产品的数量确实不如增额寿多，但架不住养老年金的变量更多啊。
除了现价带来的收益，还得同时关注条款、领取、附加责任等等，漏看一点都会导致收益出现偏差，
为了做这个表格，真是看条款看得感觉字在天上乱飞。
不过好在，最终也还是肝出了这份表格供大家参考：
和增额终身寿一样，养老年年金作为储蓄险的一种，最重要的当然也是收益。
但同样的，在看过这么多款养老年金后，我觉得还是有必要再给大家讲一下，在挑选养老年金时的几个判定标准。
A、综合收益
增额终身寿的收益只看现金价值，因为它最重要的是灵活性，需要你主动去取现才行；
但养老年金在交完钱后，到了年纪就可以领钱，而且活多久领多久，
所以针对养老年金产品，
除了现金价值
，同时还得看
领取金额，
由这两个部分共同组成养老年金的收益。
由于养老年金领取的高低并没有一个具体的评判标准，再加上部分年金的领取是递增的，
所以总体来看，我们可以观察在某个年龄（比如85岁）时的
累计领取金额：
除此以外，
现金价值
的部分比较好理解，直接看对应年龄的金额就行：
一般来讲，到了一定的年纪，只要
累计领取金额+退保取现金额
越高，那就证明这款养老年金收益越好。
在测评的这30多款产品中，累计领取金额处于前10，同时拥有现金价值的产品，
只有2个，
条件还是挺苛刻的，要保证领取金额高同时拥有现金价值，其实没几个产品能做到。
当然，从上面的两张图里我们也能发现两个问题：
第一，一些产品的
年领取金额*年份≠累计领取金额
；
第二，有一些产品
后期没有现金价值
。
所以这里就延伸出来另外两个需要注意的点。
B、养老年金领取金额
第一点是年领取金额。
前面说到了
年领取金额*年份≠累计领取金额
；
其实原因很简单，会有一些产品搞出附加责任，比如祝寿金，就会在个别特殊年份多给被保人一笔钱；
这样一来就会导致年领取金额*年份和最终拿到的累计金额不同。
可整体来说，附加责任影响不大，最终仍旧是年领取金额占大头，所以领取金额还是越高越好。
那么，在累计领取金额（考虑到后期多给钱的责任）的基础上，我们以5年交、60岁开始领取为例，对比一下各个养老年金的收益差距：
能看到虽然都是养老年金，但领取金额还是有差别的。
在测评的这30多款产品中，
累计领取金额和年领取金额
均处于前10的，
只有7个，
除此以外，我们看上面提到的第二个问题：
现金价值持续时间。
C、现金价值持续时间
这点其实还挺重要的，涉及到收益最大化的问题了。
如果终身有现金价值，那么在领取养老年金的同时还有一笔钱放着可以做备用，急需时退保取现就可以了。
但问题就是：
并不是所有的养老年金都有终身的现金价值。
因为最常见的几种现价持续形式其实是：
开始领取年金后现价归0，85岁后现价归0，终身有现价。
那么，想要后期退保取现来做到收益最大化，那必然是需要“终身现价”的，同时能做到现价越高越好。
所以我们以这点作为判定标准，能看到在测评的这30多款产品中，终身有现价的产品
只有10个，
不过大家都知道，养老年金在开始领取后，是活多久就能领多久的，
那么这里会延伸出来一个问题：
如果刚开始领取没几年人就去世了怎么办？
这就不得不说到另一个挑选判定标准了。
D、保证领取期间
关于如果刚领几年人就去世的问题，我们用
保证领取期间
来解答。
目前市面上的养老年金产品，一般都会有“保证领取20年”的责任：
所谓保证领取期间，其实就是说，这20年内领取的年金总额是一定能拿到手的。
如果被保人在开始领取年金后的20年内身故了，比如刚领取了5年就不幸去世，那么剩下15年本该领取的年金也会一次性算清赔给受益人。
当然，由于养老年金也存在非保证领取的产品，而大部分人又存有“钱没领完人没了”的顾虑，
所以在挑选时，我们把“保证领取期间”作为第二个判定标准。
在此基础上，我们同样对比一下各个养老年金的保证领取期间差别：
能发现
并不是所有的养老年金都有保证领取期间，
我们假设60岁开始领取，那么在测评的这30多款产品中，保证领取期间为20年及以上的产品有
21个：
这个责任其实很多养老金产品都有，所以我们挑选时，
就需要尽量在
高领取+终身现价
的基础上，再选一个
保证领取时间更长
的产品了。
综合来说，在挑选养老年金时，只要满足以上几点其实就已经是一款有优秀收益的产品了。
但是，想要老年生活过的舒适，自然还需要关注一下权益部分。
E、养老社区
其中最重要的，也是现在关注度比较高的，无疑就是养老社区。
养老金嘛，就是专款专用，提前为退休后的生活做打算的，
所以对大部分朋友来说，增值服务里最吸引人的应该就是这点了。
对养老社区来说，我们主要关注以下几点：
入住养老社区的门槛、权益使用人、养老社区覆盖范围。
入住门槛
就是保费标准，自然是越低越好；
权益使用人
则指的是谁能住进去，一些产品只有投保人+配偶+双方父母，一些产品则是投保人+配偶+双方直系亲属都可以，
所以在这点上，权益使用范围越大越好。
养老社区覆盖范围
则是指国内都有哪里设置了该保司的养老社区，一般来讲，覆盖范围越广越好，
毕竟，总不能年纪一大把了还要换个城市、远离儿女生活吧。
养老年金产品的筛选标准大概就是这么几条，如果能满足所有的要求，那必然是一款很好的产品，
但这里要提醒大家的是，养老年金和增额寿的挑选还是有区别的，收益是重点，但不能只看收益。
因为在实际的配置过程中，个人偏好、年龄、收入、资产情况、已有保单情况和资金的使用计划等等，都会影响到产品的挑选结果。
我在这里所做的，
只是为大家提供一个产品挑选的大方向，
具体的产品选择还得看自己。
1、养老年金中比较拔尖的产品
为了方便大家，我汇总了几十款在售的养老年金一一比较，按照上面讲过的逻辑一层层筛选。
因为养老年金也属于储蓄险，所以重点还是收益，
在这里我们先大致筛选出几款表现稍好一些的产品，列出来供大家参考。
按85岁总领取来看，
明爱金彩
表现比较优秀，但这款产品没有保证领取期间；
其次满足
保证领取期间+领取优秀
的，就是大家养老的
鑫佑所享
。
最后还有一款
如意永享，
整体表现也不错，
除了领取金额以外，它能做到终身现价，且前期现价增速和增额寿差不多。
养老年金和增额终身寿的挑选逻辑到这里就全部说完了，最后我们来讲几款责任和收益表现都比较优秀的产品。
三
说几款比较优秀的产品
1、增额终身寿
A、弘康金满意足典藏版（金满意足2）——目前第一梯队的增额寿
推出金满意足典藏版的保险公司是弘康人寿，也是老熟人了，
金满意足和金玉满堂两大IP都是它贡献的，一直以来服务口碑也都挺不错。
而金满意足3和金满意足2这两款产品，说实话收益非常不错，功能权益也做得很好。
两款收益差不多，我挑其中灵活性更高的金满意足典藏版跟大家重点介绍下。
出生满30天-50岁可买，起投金额为5000，可趸交、3年交、5年交、10年交、15年交和20年交，且随时可以把钱取出来。
我们看下它的收益情况，以30岁男性，每年交10万为标准：
3年交，
仅6年就能回本。
70岁的现金价值有112万多，这时的irr为3.45%，收益接近4倍杠杆。
越到后面，irr越接近增额终身寿的最高收益3.5%。
不过，金玉满堂2.0最优秀的收益出现在10年交，在这种情况下，前20年的收益表现相当不错。
另外，金玉满堂2.0的保单权益非常丰富，有加保、减保以及保单贷款，也支持隔代投保。
减保要求非常宽松，和金玉满堂一脉相承，这在目前的产品中已经非常少见了：
减保金额100元起，减保后的现金价值扣除未还款项不得低于500元。
总的来说，金满意足典藏版收益算不上拔尖，
不过在10年缴费的产品中收益是最高的，属于第一梯队，回本速度也不赖。
而且健康告知很宽松，面体检额度也高，
保单贷款利率才4.5%，市场最低，综合收益也可以，减保也非常灵活。
比较适合有大额保单需求+资金周转频繁的人群选择。
同时，如果更看重收益，那金满意足3也同样是一个好的选择。
B、和泰增多多3号（泰山版）——高收益+保底3%的万能账户
这款产品也叫增多多3号，不过是和泰的产品。
0-70岁可买，起投金额为1000，可趸交、3年交、5年交和10年交，且随时可以把钱取出来。
我们看下它的收益情况，以30岁男性，每年交10万为标准：
增多多3号（泰山版）前期现价增值比较慢，回本不快，基本上得8-10年现价才能覆盖掉保费；
不过后期增值速度还不错，越到后面，irr越接近增额终身寿的最高收益3.5%。
整体来说，增多多3号（泰山版）收益表现最好的是3年交和5年交。
另外，它的保单权益非常丰富，有减保以及保单贷款，也支持隔代投保、第二投保人和附加万能账户。
减保相对宽松，满5年，每年能减20%保额对应的现金价值，相比20%保费上限的产品要好不少。
可附加的万能账户叫金多多，保底利率为3%，现行收益4.7%，是目前收益最好的一批了。
总的来说，增多多3号（泰山版）收益不错，附加权益也很多，
比较适合有长期持有准备的人群选择。
C、太平洋太保鑫相伴——大保司表现不错的增额寿
最后再单独说一款增额寿，是太平洋人寿的产品，也是大众意义上的大保司产品。
出生满30天-60岁可买，起投金额为5000，可趸交、3年交、5年交、10年交，且随时可以把钱取出来。
我们看下它的收益情况，以30岁男性，每年交10万为标准：
太保鑫相伴在缴费期的现价稍低，不过回本后增值速度还不错，放在大保司里也是妥妥的第一。
根据收益来看，显然3年交的情况下表现是最好的，到85岁时irr能冲上3.4%。
另外，作为大保司的产品，太保鑫相伴的权益其实也还不错。
减保条款是目前比较主流的一类，只要求每年减保不超过生效时基本保额的20%，减保后的现价/保费不低于最低标准。
除此之外，它还可以设置第二投保人，对接养老社区，增值服务也不错。
唯一美中不足的是回本速度比较慢。
如果你就想买大保司的增额，
太保鑫相伴
是最佳选择。
2、养老年金
A、大家养老鑫佑所享—目前综合表现最优的养老年金
养老年金先来看大家鑫佑所享：
这里稍微提一下，这款产品前几天调整了各个交费方式下的最大投保年龄，降幅很大。
以3年交60岁领取为例，最大投保年龄由57岁降至46岁，这意味着超过这个年龄就买不上了；
这个阶段，产品变化比较大，大家在挑选产品时也要多关注产品的其他调整。
作为一款养老年金，鑫佑所享的领取方式是按年/月领取固定金额，以基本保额为基数计算。
假设活到80岁，内部收益可以到3.71%，总共交50万保费，60岁开始领，到85岁累计领取年金205.2万。
除了养老年金的领取以外，鑫佑所享还新增了一项责任，叫做祝寿保险金。
祝寿金一共可以领三次，在80/90/100岁生日时，可以再额外赔领取1倍、2倍、3倍基本保额的保险金，还是非常不错的。
另外，作为养老年金，鑫佑所享也一样可以对接养老社区。
所以，如果是担心长寿风险，鑫佑所享就是一个非常不错的选择。
B、信泰如意永享——增额寿和养老年金的两栖战舰
如意永享是信泰的产品。
没错，就是那个推出了超级玛丽系列产品的保司。
这产品是
养老年金，
而且是
三兄弟（如意鑫享、如意永享、如意颐享）
一起出现的，
三款产品各有优势；
相对来说，它们的前期现金价值增速都很优秀，甚至可以当作增额寿来用
，
不过，
如意永享年领取金额更高，
更适合用作养老年金，所以我们在这里重点讲下
如意永享。
作为一款养老年金险，如意永享的基础责任设置比较简单。
养老年金：
从0岁到70岁都能投保，男性最早可以从60岁开始领取，女性最早可以从55岁开始领取；
可以选择按年领取，也可以按月领取，其中按月每月领取8.5%的基本保额。
其他：
除此以外，身故也能获得一笔保险金的赔付。
再看收益，仍旧是30岁男性，年交10万的标准：
能看到其实如意永享在领取年金前，现金价值的增长速度堪比增额终身寿，尤其是前期，现价增长非常快；
当然了，如果前期没碰到需要退保/减保取现的意外事件，那么等退休后也能按时领取年金，直接用作养老金。
除此以外，如意永享的保单权益也比较丰富，支持加保、减保以及保单贷款，也支持隔代投保。
减保
方面，因为本身不属于增额终身寿，所以没有要求，
不限金额和次数；
加保
则需要再期交保单满2年后，加保期交保费的20%。
整体来说，如意永享和其他两款产品的责任、权益相差不大；
如果想用作养老，想要兼顾领取和现价，那么
如意永享
很合适。
如果更想拿它当增额寿来用，既想追求中短期资产配置，也想做好长期储蓄能有一笔钱作为继承，还想兼顾一些养老功能的话，那其实可以选择
如意鑫享
。
最后：
以目前的情况来看，下调预定利率的目的就是为了帮助保司控制风险；
但对我们来说，收益减少是写在明面上的事情。
我们之前为大家算过：
亏大了！收益断档下滑！
只考虑预定利率下降，相当于损失一辆车；
再把晚买几年考虑在内，相当于损失房子首付、甚至一套房。
所以，如果有相关需求还是早点上车。
而且能确定的是，目前市面上在售的这些产品，
短时间内应该都会陆陆续续下架，一轮一轮的停售潮又将来临。
大家如果有兴趣的话，可以提前加微信了解，以防产品突然下架被打个措手不及。
总之，希望愿意买得人买到合适的，不愿买得人，能少被骚扰。
好产品且买且珍惜。
以上。
