Eric 说到互联网金融理财产品，很多人马上就想到余额宝，好像在他们严重余额宝就是互联网金融。其实，余额宝除了比较方便，安全以外，更重要的是它几乎没有风险，虽然收益率比较低，却备受草根理财的喜爱。目前，中国银行，民生银行，平安银行等银行系也推出了类似的宝类产品，腾讯、百度、网易、京东也推出了自己的理财产品。
相关数据显示，2014年上半年天弘基金仍为余额宝用户，创造了125.48亿元的收益。余额宝用户数达1.24亿户，也是互联网金融产品的的最多用户。
不过，最吸引眼球的还是P2P网络借贷，阿里推招财宝保险理财产品；全峰快递推P2P理财产品，京东推票据理财产品，新的互联网网金融产品不断出现。另一方面，搜狐成立搜易贷平台；小米领投积木盒子，联想投资银豆网，巨头纷纷涌入P2P行业，让互联网金融每天都热闹不已。这一系列的新闻事件背后，预示着偏P2P网贷市场的争夺已经彻底的白热化，行业重新洗牌以后的格局基本形成。
网贷投资人更看重综合收益率
根据网贷风险评估机构《贷出去》的调查显示，目前P2P网贷行业的投资人针对综合收益率的人数占比比如下图所示。
我们可以很直观的看到，网贷投资人对综合收益率小于10%的人数占比7.14%，综合收益率在10%—15%之间的人数占比3.57%；而综合收益15%以上的人数占比89.29%，不难看出大部分P2P网贷投资人都追求高收益平台和项目。
然而，2014年2月份以来，全国P2P网贷综合收益率整体都在下滑，这是网贷行业走向规范、健康的一种信号，更是P2P产业开始走向大众。
其主要原因是，随着越来越多的巨头进入P2P行业，这给投资人提供本息保障，也就在分担了投资风险同时，也分走了部分投资收益。
一位网贷资深人士表示，
P2P
综合收益率将逐渐回归正常的12%
左右，这也将意味着P2P
网贷由”
投资时代”
走向”
理财时代”
。显然，互联网金融理财风险并没有那么高，而关于媒体曝光的行业不规范和跑路现象让公众从心理上增加恐慌和不信任。
收益大小与风险高低是成正比
关于互联网金融产品风险问题，最受关注的还是P2P网贷。8月初中融财富、锦融运通两个P2P平台运营不善，跑路传闻让许多投资人都惊慌失措。而关于红岭创投1亿大标违约，点融网借款人赖账不还款事件，又给整个行业造成了高风险的外部环境，让很多有意向做投资理财的人对P2P网贷投资没有信心和动力。
网贷风险评估机构《贷出去》CEO王守彦表示，“其实互联网金融理财产品的风险与收益是一个倒金字塔，收益大小与风险高低是成正比。也就是说，基于不同用户的投资理财判断，可以做互联网理财产品的分散组合投资。未来，《贷出去》机构将针对互联网金融投资理财人推出风险承受能力调查评估系统，针对不同投资人给予不同级别的投资理财建议，帮助贷出去用户挣到钱，并且是安全的”。
如下图所示，塔尖上的锦融运通、中融财富这样的平台收益率最高，但也是最不安全，而塔底的余额宝、理财通目前是最安全，但是其收益率也是最低的。
图：互联网金融金字塔模型 《贷出去》出品
既然余额宝用户少说也有千万，而P2P投资用户不超过百万。如果，余额宝用户能够逐渐向网贷平台流通，那么目前1500余家P2P平台就不会为发出去的标长时间不能满标而发愁。
当然，余额宝的用户很显然都是草根理财人士，而目前互联网金融市场上出现的P2P网贷、众筹、票据/保险/基金等形式的投资理财产品，对于大多数没有经济背景的人根本不懂，所以对于他们来说宁可放弃收益率高，但一定要安全、方便最重要，最好没有资金固定周期。
调查
你玩互联网金融理财产品么？
为了更好的了解身边人对于互联网理财产品是怎样的态度，小编特意采访了身边从事不同工作的朋友后，才发现传统行业的女生基本不感兴趣互联网理财产品，而长期泡在网上的男性朋友大多也只是接触余额宝和理财通。更多有理财需求人对于P2P投资既向往又惧怕。
提问：你玩互联网金融理财产品么？
蛋蛋回答说，
玩啊，余额宝、理财通，就只玩这两个。
（蛋蛋：某打车APP公司，文案策划。曾经的科技媒体记者，长期混迹各个互联网圈，熟悉各类互联网产品；）
婷婷回答说，
不太懂，没有玩。
（婷婷，某会计事务所，会计。从侧面反映从事传统行业的人，可能对互联网金融产品不太关注，尤其是女生；）
豆哥回答说，
没啥意思，挣不了几个钱。
（豆哥，某互联网公司，程序员。月薪1W以上，平常喜欢玩游戏和关注互联网新鲜事，生活比较小资；）
珍珍回答说，
没有呢，都不会这些，我都很想买理财产品。
（珍珍，某游戏公司，媒介经理。长期关注各种互联网新闻，个人支付宝账户长期有2000元左右流动资金；）
超超回答说，
游玩余额宝，P2P有关注，还不太敢投资。
（超超，某国企单位 给水系统技术。对投资理财比较感兴趣，但相对比较保守，有一定的固定存款，寻求投资理财渠道；）
延伸
如何选择互联网金融理财产品
其实所有的互联网金融理财产品无论基于怎样的创新，最终都会落在两个点上，其一，是风险；其二，就是收益。也就是说，对于每一个投资理财人而言，你只需要关心这两点。
那么关于风险问题，其实是比较复杂的一个问题。这里讲一下最核心的问题，一般互联网金融理财产品主要分以下集中形式。
关于收益的问题，每一种产品的都略有不同，但都有一个基本的年化收益率，根据这个收益率就能算出最终收益。这里列举一下计算方法，以到期返还本息为例（最终净收益=本金×年化收益率×投资天数/365）。当然，每月等额返还本息的产品，其最终总收益差不多是到期返还本息形式少的一半。
当然，互联网金融产品涉及风险的问题相对比较复杂点，拥有抵押物，或者有担保公司担保，都并不意味着没有风险，具体问题还要根据上表中给出的风险关键点做具体分析。
总之，互联网金融理财产品，带给投资人的，当然是一个很好的资金管理通道。而关于风险问题也并没有想象中那么高，只要是善于分析和不要盲目追求高收益。要相信，高收益与高风险从来都是密不可分。
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