不到两年的时间，民营银行经历了从无到有的突破式发展，“鲶鱼效应”初见成效。成立以来，首批5家民营银行的“试水”对缓解小微企业及个人融资门槛高、成本高、过程难的问题发挥了“探路”的积极作用，部分填补了传统金融市场的空白。同时，它们的快速发展也在一定程度上激发了我国金融市场的活力，带动了传统银行模式互联网化的转型发展，优化了我国金融服务体系的完整性。

　　中国银监会主席尚福林在2016年城商行年会上表示，首批试点的5家民营银行资产总额已突破1000亿元，业务发展较为稳健，错位竞争优势逐渐显现。

　　政策支持成为民营银行发展最大动力

　　2014年3月，民营银行试点开闸，中国银监会确定深圳前海微众银行、上海华瑞银行、温州民商银行、天津金城银行、浙江网商银行5家民营银行进入首批试点。2015年6月，首批5家民营银行已相继开业。

　　随后，国务院办公厅转发了银监会《关于促进民营银行发展的指导意见》，标志着民营银行步入了常态化发展。

　　2016年，尚福林在全国两会期间再一次表示，对于新设民营银行，受理权限已经下放给各地银监局，下一步银监会将继续加强政策辅导，并与地方政府沟通会商，按照“成熟一家、设立一家”的原则推进民营银行设立工作。

　　截至2016年9月23日，已有14家完成民营银行申请论证，其中重庆富民银行、四川希望银行和湖南三湘银行已获批筹建。此外，包括江西、福建、山东、上海以及上海等地的民营银行也在积极筹备设立中，民营银行扩容提速。

　　寻找痛点 民营银行践行差异化发展道路

　　政策放开的同时，银监会也鼓励民营银行坚持差异化的经营模式，推出特色化金融产品与服务，找准核心竞争力，以实现可持续发展。

　　纵观首批民营银行在专注小微金融的大方向之下，均找到了各自的特色，在不同的领域进行了有益的探索，找寻市场痛点，积极践行差异化竞争道路，持续推进初始设定的特色经营模式。

　　以深圳前海微众银行为例，微众银行于2014年12月12日获批开业，成为我国首家民营银行和首家互联网银行。2015年，微众银行推出联合贷款产品“微粒贷”，依托微信和手机QQ提供个人小额信用循环贷款。据最新运营数据显示，“微粒贷”目前笔均放款约8000元，远低于传统银行的信贷金额，主要服务来自制造业、贸易业、物流行业等从业人员的借款需求；累计发放贷款总金额超1200亿元，放款总笔数超1500万笔，有效触达了传统银行难以覆盖的低收入人群，从心理、经济、信用等层面降低了该类人群的借款门槛，扮演着金融市场的“补充者”角色。

　　颇具创新意义的是，“微粒贷”建立了“同业合作”模式下的联合贷款平台，目前已与25家金融机构合作，其中以城商行为主，其联合贷款客户80%左右的贷款资金由合作银行发放。

　　可以说，微众银行通过弥补市场空白点，与传统银行合作，共同挖掘出庞大的市场需求；通过同业合作，以普惠金融为目标，服务实体经济，坚守了其最初“科技、普惠、连接”的差异化定位。微众银行的发展可用“加速前行”来形容，而以其为代表的民营银行业态更是逐渐呈现出快速发展的态势，这一切均以国家政策的指引和支持为基础。

　　积极探索发展民营银行热度不减

　　由于起步晚、规模小、抗风险能力弱以及金融脱媒不断加剧等一系列挑战，民营银行作为银行业的“后来者”，在市场夹缝中寻找生存契机，如何稳健发展成为业内一大议题。

　　有市场人士分析认为，由民营资本发起、搭配民营企业管理模式是民营银行的重要特征。民营银行最为核心的优势在于其担任着开创的角色，相较于传统银行，民营银行凭借更加市场化的激励机制，往往更善于发现市场痛点，可有效覆盖“长尾用户”，同时利用其股东对于上下游的信息优势深挖客户的多元化金融需求。

　　进入2016年，银监会对于发展民营银行仍坚持积极鼓励的政策导向。除了已经开业的首批5家民营银行以外，今年新增3家民营银行获批筹建。

　　虽然我国民营银行成立不久，但现有的几家民营银行已走上差异化、特色化的发展道路。凭借灵活的机制，各家银行均加强了与同业和其他企业的跨界融合，并在自己的特定领域下，与现有商业银行实现互补发展、错位竞争，拥有着广阔前景。

　　可预见的是，在国家政策的引导和支持下，未来会有更多民间资本加入民营银行阵营。民营银行通过不断地创新与变革，将成为激活我国金融市场的内生动力，促进金融业全面改革，进而促使我国经济实现稳健发展。（金融时报）