Wang 人们常说：你不理财，财不理你。
如何理财，是很多人关心的问题，比如：我孩子还在上学，现在存款有30万，怎么理财更好呢？
理财越早开始越好，因为越早开始能越早享受到复利带来的好处。
爱因斯坦说过：时间+复利，是世界上八大奇迹。
今天给大家分享一个入门级的理财方法，关于三笔钱”资产配置法，思路供参考。
-01-
日常开销的钱
第一笔钱，是日常开销的钱，包括近期的消费，以及要还的房贷、信用卡等。
这笔钱如果留得太少，会影响日常生活支出；如果留得太多，我们的资金利用率会过低。
日常开销的钱需要流动性好、安全性高，建议大家放到银行存活期，或买低风险货币基金，随时可用。
比较常见的是支付宝的余额宝和微信的零钱通里面的产品，大家可以定期更换收益率更高的产品。
这应该是大家都比较熟悉的，就不展开讲了。
02
投资增值的钱
第二笔钱，是投资增值的钱，是我们日常开销以外、暂时用不到的钱，又称作“闲钱”。
投资的目的，是在我们的风险承受能力之内，赚到更高的收益。
投资如果过于保守，可能难以满足我们的收益需求，如果过于激进，亏损可能会超出我们的承受范围，投需要具备一定的投资理财知识和能力。
我们半年-3年内用不上的闲钱，可以用来投资低风险的产品。
比如，购买债券类基金，购买银行的定期存款等。
我们3-5年用不上的闲钱，可以用来做中长期投资，比如购买好公司的蓝筹股票、指数基金、混合型基金等。
不管什么股票、基金，收益可能不错，但都是有亏本风险的，这个一定要有心理准备。
5年以上用不上的闲钱，可以投储蓄型保险，如增额终身寿险。
增额终身寿险是一种寿险产品，首先有保障功能，就是被保险人身故或全残，保险公司会按保额赔保险金。
其次，增额终身寿险有很强的理财属性，现金价值会随时间以每年接近3.5%的复利增值，长期收益可观。现金价值就是随时退保可拿到手的钱。
最后，增额终身寿险还具有极高的安全性和灵活性，寿险保单按保险法相关制度，国家会做最后兜底；灵活性体现在保单一般在5年后，就可以部分减保取钱，一般一次以20%保额为限。也可以保单抵押贷款。
年金险也是一种长期投资，主要用来补充养老金的不足，年金险的特点是定时、定人、定额给付，活多久可以领多少，长寿的话收益率比增额终身寿更高。
增额寿也可以规划养老，领取更灵活，但属于一个储蓄资金池，有领完的一天，但年金险是一种资金流，只要人活着，永远领不完。
-03-
风险保障的钱
人生的第三笔钱，是人生保障的钱，有了这笔钱，我们才能坦然面对人生的各中潜在的风险。
除了公司缴纳社保外，一般还要再配置上意外险、医疗险、重疾险和定期寿险。
刚毕业的年轻人，经济能力有限，可以先配上意外险和医疗险，一年几百块钱，就可以预防意外或生病带来的大额医疗费风险或身故风险。
到了上有老下有小的中年期，就要给自己加上重疾险和定期寿险，重疾险可以解决大病带来的收入损失风险，定期寿险可以解决家庭支柱突然倒下带来的财务风险。
50岁以后，家庭收入支出较为稳定，这个时候可选的保险产品就很少了，比如重疾险50岁之后买就不划算了，可能会出现保费倒挂的情况，想买只能选择保障责任较小的防癌险或防癌医疗险。
50岁以上还可以买储蓄类保险，如增额终寿险、年金险，一方面储备自己的养老金，另一方面保险有很好的资产传承功能，可以指定受益人，避债避税，保险资产专属性强，比较隐蔽。
人生三笔钱的如何分配比例呢，需要我们根据第个人的情况进行调整。
如刚毕业，第一笔钱占比较大，分配比例可以是5:3:2；
到了有一定财富积累后，第二笔钱可以增加，分配比例可以是3:5:2；
成家立业后，第三笔钱要增加了，分配比例可以是2:5:3。
当然，理财方法还有很多，比如标准普尔家庭财富配置法。
方法没有最好的，只有最合适的，我们要多学、多思考、多调整，才能定制出最适合自己的理财方案。
理财不是有钱人的专利，而是每一个普通人都需要学会的人生功课。
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