最近，最高法、最高检、公安部和司法部出台了《关于办理非法放贷刑事案件若干问题的意见》（简称《意见》），规定了非法放贷将会处以刑罚。

《意见》第1条定义了什么是“非法放贷”：违反国家规定，未经监管部门批准，或者超越经营范围，以营利为目的，经常性地向社会不特定对象发放贷款，扰乱金融市场秩序，情节严重的。

非法放贷有以下特点：

◆非法性：一定要是违反国定规定，如果经过批准而从事放贷业务的，当然不会构成犯罪。

◆营利性：需要以营利为目的。

◆经常性：经常性是指2年内向不特定的人或单位出借资金10次以上。

◆公开性：需要向不特定的人进行放贷。

◆严重性：造成扰乱金融市场秩序的后果。

在此提供一下，以上五点，缺一不可。缺少其中一点，就不会构成非法放贷。举个例子，有个富豪拿了几个亿出来放贷，不收取任何利息，他的行为并不具有营利行为，因此不构成非法放贷。

最难把握的是严重性，怎么样才算扰乱金融市场秩序？《意见》第2条做了规定。

收取的利息超过年利率36%，并且有下列情形之一的，属于“情节严重”：（一）个人放贷数额200万以上、单位1000万以上；（二）个人违法所得80万以上，单位400万以上；（三）放贷对象50人以上，单位150人以上；（四）造成借款人死亡、精神失常的。

有以下情形之一的，属于“情节特别严重”：（一）个人放贷数额1000万以上、单位5000万以上；（二）个人违法所得400万以上，单位2000万以上；（三）放贷对象250人以上，单位750人以上；（四）造成借款人死亡、精神失常的。

这里会有一个疑问，是不是年利率超过36%才会构成犯罪呢？《意见》第2条第1款，规定了要超过年利率36%才算情节严重，但是第2款却没有年利率36%的规定。

举个例子，某个人为了营利，对外放贷5个亿，均收取年利率24%的利息，那么，这个人是否会属于“情节特别严重”？

从法益保护的角度来讲，非法经营罪保护的是市场秩序，这个人对外放贷的金额较大，明显扰乱金融市场秩序，应当认为构成非法经营罪，而且属于情节特别严重。因此，笔者认为，《意见》第2条第2款的规定，即使没有超过年利率36%，同样会构成犯罪。

《意见》第8条规定，在2019年10月21日超施行，之前发生的放贷行为，按照《关于准确理解和适用刑法中“国家规定”的有关问题的通知》（简称《通知》）处理。

我们看一下这个《通知》。《通知》第3条，各级人民法院审理非法经营犯罪案件，要依法严格把握刑法第二百二十五条第（四）的适用范围。对被告人的行为是否属于刑法第二百二十五条第（四）规定的“其它严重扰乱市场秩序的非法经营行为”，有关司法解释未作明确规定的，应当作为法律适用问题，逐级向最高人民法院请示。

简单总结一下，如果在2019年10月21日前发生的非法经营案件，如果认为属于“其它严重扰乱市场秩序的非法经营行为”的，没有法律规定的，要向最高法请示。

举个例子，某人在2018年对外出借了5个亿，收取年利率60%的利息，他的行为是否扰乱社会秩序？是否构成非法经营罪呢？这个就要由各级法院向最高法请示了。如果这个人的行为发生在2019年10月21日之后，那么就按最新的《意见》处理，直接认定为构成非法经营罪。

前面讲了，2019年10月21日以前的非法放贷行为，原则上是不追究刑事责任的，但是，之前出借的款项，如果使用非法手段进行催收，则也有可能构成犯罪。例如，为了索要之前的非法放贷而实施杀人、非法拘禁等行为的，则有可能构成相应的犯罪。

以前的借贷怎么处理？例如之前与他人签订了借款合同，约定年利率为60%，在《意见》出台之后，笔者建议通过法律途径追讨，在起诉时只主张24%的利息即可。

非法放贷已经属于犯罪行为，实施犯罪行为而想要规避法律风险，这是不现实的。但是在现实中，很多人都需要资金，而且在银行贷款又非常艰难，民间借贷存在是很正常的，放贷的话如何规避刑事风险呢？可以从下面的几点入手：

一、改变法律关系，可以从其他的法律关系入手，实现资金的流转，即使在民事诉讼中，被认定为借贷关系，但也可以避免刑事风险。

二、从前面的非法性、营利性、经常性、公开性、严重性入手，只要其中一点不符合，就不会构成非法放贷。