小智 截至今年1月份，国内住户存款余额达到126万亿元，人均存款达到9万元，大家可都达标了吗？
2022年国内理财亏损产品接近20%，社融大放水，银行的存款利率一直在降，不理财，口袋里的9万元就被通胀稀释了，理财，又要面对理财产品净值化，亏损的概率也不小！怎么办？
那和大家盘点一下低风险理财方式吧！
一、银行定期存款，保本保息
截止1月，国内主流银行的定期存款利率，以5年期利率为例，重庆银行存款利率4.3%，远超2022年银行理财产品2%的收益率，而四大行的收益率统一为2.75%，与3年期持平，相较之下，只要银行选的好，银行存款收益率同样可以很出色的。
各银行定期存款利率表
我们知道银行存款是有存款保险的，50万以内，全额赔付！但有些坑必须要防！
存款安全千万条，远离村镇银行第一条
2022年，很多人通过金融平台，获悉到河南某些村镇银行存款利率可达5.8-12.85%，收益水平甚至达到基金或者股票等高风险理财，事实上，主流投资渠道收益根本无法覆盖银行如此高的利息成本，同年4月，陆续有人在网络上爆出这些村镇银行的钱无法取出，400亿存款现金不翼而飞！
虽然最终揪出了李鬼，50万以内的储户也拿到对应的本金，但是过程中的煎熬可想而知！高息揽储的村镇银行一定要远离！
河南村镇银行事件
二、通知存款和大额存单
- 通知存款包含1天和7天通知存款，目前主流银行7天期利率可以达1%左右，是银行活期存款的3倍左右，满足大家的活钱流通的需求。
- 大额存单门槛较高，一般要求20万起步，但是对应的利率更高，以四大行为例，存期3年利率是3.85%，相比普通存款利率2.75%，高出1.1%，以20万本金为样本，三年利息差6600元。而且部分银行大额存单可支持转让，避免紧急用钱导致利息损失。
三、国债逆回购，兼顾安全、流通和收益
国债逆回购简单说，我们把钱拆借出，获取固定利息，同时对方以债券作为抵押物，到期还本付息。
要求我们在证券公司开立沪市或者深市股票账户，起购金额1000元起，但是相比银行同期存款收益率要高出很多，如银行3个月定期利率1.35%，而国债逆回购91天期收益率可达2.41%，而且国债逆回购还有节日红包效应，在元旦或者国庆假期前1-2天购入，可以享受假期收益，收益率甚至可以触达10%以上。
2月21日国债逆回购收益率（实时）
四、现金类理财产品
现金类银行理财产品主要投资于货币工具市场、债券市场和银行票据等，兼具高流动性、 高收益和低风险特性。
主要购买渠道分为以下三类：
- 互联网平台，如余额宝和理财通，最近7日年化收益率1.9%左右，提现需要支付千分之一的手续费。
- 银行渠道，信用高，1元起购，每日开放，T+1到账，7日年化收益率2.4%左右，部分银行现金类产品可支持直接转帐和支付。
- 证券基金管理公司，目前市场流通的货币基金数量有530只，7日年化收益率收益率浮动范围较大，分布于1%-2.9%，1元起购，门槛较低。
综合而言，推荐购买银行渠道现金类银行理财产品！
银行渠道现金类理财
五、同业存单指数基金
同业存单指数基金是被动指数型债券基金，跟踪的是中证同业存单AAA指数，跟踪银行间市场上市的主体评级为AAA、发行期限1年及以下的同业存单指数。
目前市场上流通数量不多，对于基金公司的要求较高，中证指数官网数据显示，截至2022年12月2日，中证同业存单AAA指数自今年以来的收益率为2.23%。基本类似于现金类理财产品收益率。
注意：现阶段的同业存单指数基金要求至少7天份额最短持有期，流通性弱于现金类理财产品收益率。
大盘点来啦！综合安全性、收益性和流通性，推荐顺序如下：
银行现金类理财产品》国债逆回购》大额存单》基金公司货币基金》银行定期存款》同业存单指数基金》通知存款
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