XiaoMing 三地银保监局谈金融风险防范：严查信贷资金挪用与套利
[ 在不良贷款的风险压力之外，宽信用背景下也存在企业多头授信、过度融资问题，催生资金“套利”、“空转”或挪用于限制性领域等。监管人士表示，接下来将严查重罚信贷资金挪用、套利行为，确保信贷资金真正流向实体经济领域；督导银行做实五级分类，增强风险处置化解和风险吸收能力。 ]
[ 截至2020年4月末，浙江辖内银行机构为5万余家下游中小微企业提供信贷支持1.18万亿元。 ]
[ 截至2020年4月末，北京银行业对小微企业新发放贷款平均利率同比下降1.14个百分点，单户贷款规模在千万元以下的中小民营企业贷款余额同比增长63%。 ]
只有保住中小微企业，才能保住千家万户的饭碗，保住经济增长源头。
6月4日，银保监会召开疫情后首场例行新闻发布会，北京银保监局、浙江银保监局、广东银保监局齐聚，相关负责人介绍辖内银行业保险业助力复工复产情况，以及落实支持中小微企业相关政策成效。
从数据来看，小微金融“增量扩面、提质降本”成效显著。截至2020年4月末，浙江辖内银行机构为1.48万家产业链核心企业提供9659亿元周转资金，为5万余家下游中小微企业提供信贷支持1.18万亿元；北京银行业对小微企业新发放贷款平均利率同比下降1.14个百分点，单户贷款规模在千万元以下的中小民营企业贷款余额同比增长63%；广东对超过1300亿元中小微企业贷款本息实行延期，占全国的11%，广东普惠型小微企业贷款余额达1.64万亿元。
不过，各分局负责人也指出，受疫情影响，国内外经济金融形势更加复杂多变，防范金融风险面临新的挑战。
稳外贸基本盘，金融活水不断
今年，在全球疫情影响下，外贸企业广泛面临接单难、履约难等难题，境外疫情的蔓延使得海外需求减少，企业经营面临较大困难。广东博达科技公司也不例外。
博达科技是非洲唯一一家由中国商务部设立的国家级国际营销服务公共平台，主要从事快消品、瓷砖、家电、日用等出口贸易，目前在坦桑尼亚、肯尼亚等非洲国家均建立了分公司。
据悉，博达科技的经营链条较长，由博达科技通过其香港关联公司将商品出口销售到非洲当地的关联厂商/经销商，再由当地的厂商/经销商销售给终端经销商，导致博达科技的应收账款回款周期较长，买方付款风险亦较高。
中国银行佛山分行了解后，一方面与客户共同联动中信保广东分公司，为客户提供出口信用保险服务，帮助企业规避海外市场风险；另一方面，基于博达科技的出口贸易模式，为客户提供出口应收账款融资服务，并争取了最优融资利率，帮助客户加快企业资金周转，规避远期市场汇率变动风险。截至目前，已为该公司提供了近千万元的应收账款融资综合服务，缓解了企业在走出去过程中的融资压力。
“加工贸易占广东外贸总量的1/3，受疫情冲击也最为直接。”广东银保监局局长裴光指出，受国际贸易形势和疫情影响，广东进出口贸易面临前所未有的冲击。为稳住加工贸易，广东省政府探索设立加工贸易企业融资风险补偿资金池，发挥财政资金杠杆撬动作用，带动更大规模的信贷资金投放。4月末，辖内加工贸易企业贷款余额同比增长32.9%。
据介绍，与此同时，广东银保监局推动出台多项金融支持政策及时为外贸企业输送金融活水。截至4月末，辖内外贸企业各项贷款同比增长29%，贸易融资量同比增长76%，出口信用保险承保企业户数同比增长22%；贷款平均利率较年初下降约0.4个百分点，短期出口信用保险费率同比下降3.34%。
针对外贸领域，浙江地区则综合运用外贸融资金融服务工具，加大对外贸综合服务企业、小微外贸企业和跨境电商新业态的供应链金融支持，保障外贸领域产业供应链全球化协同发展。
记者从浙江银保监局了解到，当地根据电商经济、商贸流通领域发达特点，针对集聚市场、电商平台等重点销售端及商贸物流市场正常运行的金融需求，通过加大供应链分销端和消费市场支持，反哺制造业产业链释放活力。
如平安银行杭州分行争取总行派驻专门小组支持义乌小商品城开展供应链金融，以市场商户、生产型小微企业、电商商户和外贸型企业为目标客群，研发该行义乌专版口袋财务客户服务平台，依托小商品城企业交易及信用信息为小微企业发放信用贷款，并为义乌进出口贸易产业链客群提供专属离岸账户、国际贸易线上结算等服务，可降低企业开设离岸账户门槛，帮助减少汇率和费率支出。这一平台已于4月试点上线，并完成近40户企业的服务对接。
不良承压，监管严把关
当然，对于银行保险业来说，除了要加强疫情防控、推动复工复产，又要严守风险底线，切实防止金融乱象，诱发产生金融风险。
政府工作报告提出，中小微企业贷款延期还本付息政策再延长至明年3月底，对普惠型小微企业贷款应延尽延，对其他困难企业贷款协商延期。
由于不良贷款风险暴露存在一定滞后性，市场分析认为，后期银行可能面临较大的不良率上升、不良资产增加和处置压力。
“受疫情冲击，金融风险确实有所积聚。”裴光介绍，今年来，广东银保监局综合运用核销、转让、追偿等方式处置不良超150亿元；组建债委会149家，弱化风险约158亿元、续贷近百亿元。辖内银行业不良贷款率1.18%，比年初上升0.02个百分点，信用风险整体可控。
浙江银保监局局长包祖明表示，监管明确要求，银行必须对贷款企业进行认真的穿透、了解企业订单情况、量化评估每个企业受疫情影响程度，对未来做准确的判断。“我们要做的工作就是防止因疫情影响短期受到冲击以后，一刀切很僵硬、僵化地把一些企业贷款统统打到不良去，这也是出台延期还本付息的要义所在。”
包祖明认为，因疫情不确定性太大，所以要做出很精准的评估、判断，对银行是巨大挑战。按照延期还本付息的操作规程，由企业提出申请，银行做出决策，这是一个市场化的过程。企业提出诉求应坚持实事求是，银行判断企业管理水平、企业家素质、诚信记录都很好，如果就因为国外的订单减少了，或者生产的产品暂时送不出去，这些企业该支持还是要支持。如果预判企业确实不行了，市场化出清、淘汰也要同步进行。
需注意的是，为了让中小企业资金不断流，今年以来金融机构对中小微企业以及暂时陷入困难的企业发放贷款明显增多，但这并不必然意味着银行不良率会大幅上升。
此前，工商银行北京市分行副行长张展对记者表示，银行的资产质量与贷前选择客户的慎重和处置不良资产的科学方法密切相关。在处置不良贷款时应对症下药。“有的企业资金流一时遇到问题，给它贷款展期或许就能活；有的企业是资金成本高、利润率薄，给它降低资金成本，帮它做一些改善，或许就能挺过去。”
在不良贷款的风险压力之外，宽信用背景下也存在企业多头授信、过度融资问题，催生资金“套利”、“空转”或挪用于限制性领域等。
“监测数据显示，近期企业发债和票据融资规模上升、成本下降，部分企业一边通过债券、票据以及疫情期间优惠利率贷款等融入低成本资金，一边购买金额相近的理财和结构性存款进行资金‘套利’；部分企业疑似将贷款资金挪用至房地产、证券市场等限制性领域，这都是我们今年要采取措施予以监管的重点。”北京银保监局局长李明肖称。
李明肖表示，接下来北京银保监局将严查重罚信贷资金挪用、套利行为，确保信贷资金真正流向实体经济领域；督导银行机构做实五级分类，充分计提拨备和贷款损失准备，增强风险处置化解和风险吸收能力；密切监测信用风险和重点机构风险，有效防控重大金融风险，坚决守住不发生系统性风险这一底线，坚决打好防范化解金融风险攻坚战。
银保监会新闻发言人表示，坚决治理各种粉饰报表的行为，督促银行做实资产分类、真实暴露不良、足额计提拨备。疏通不良资产核销、批量转让及抵债资产处置等政策堵点，指导银行采用多种方式加大不良处置，有效应对银行不良资产反弹。
